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央行7月31日晚發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，向社會公開征求意見。征求意見稿甫一發(fā)布，就在網上引起了軒然大波。多數意見擔心，消費者的支付體驗會被強行改變，消費權利會受到限制，理財渠道會被堵塞。擔心進而隱隱指向了更深層面，央行制定的新規(guī)是不是過于注重維護傳統(tǒng)銀行利益，而對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展產生抑制作用。
新思維與舊思維碰撞，新市場與舊市場碰撞，是近年來金融領域的常態(tài)，也集中反映到了這份意見稿當中。孰是孰非？這需要多個層面分析。
第一個層面，是第三方支付該不該監(jiān)管，能不能與金融創(chuàng)新之間完全畫上等號。近年來，以第三方支付和網上理財產品為代表的互聯(lián)網金融發(fā)展得如火如荼，與具有較少受到行政干預的發(fā)展環(huán)境有直接關系。相較傳統(tǒng)銀行體系而言，互聯(lián)網金融更有進取心和創(chuàng)新能力，為消費者提供了更多的選擇權。但客觀地講，互聯(lián)網金融發(fā)展得再好，前景再廣闊，也不應成為央行監(jiān)管的法外之地。一方被監(jiān)管而另一方不被監(jiān)管，只會造成新的不公平，并增加金融系統(tǒng)的風險因素。還要看到，根據現行規(guī)定，第三方支付企業(yè)不具備吸收存款和發(fā)放貸款的職能，而目前第三方支付機構有明顯的銀行化傾向，盡管這種傾向受部分公眾歡迎，也有利于倒逼傳統(tǒng)銀行轉型，但從管理者角度講，不受巴塞爾協(xié)議、存款保險制度等約束而有銀行職能，安全只能靠支付機構自身信用支撐，不能說不是一個風險源。
第二個層面，應該監(jiān)管和該怎樣監(jiān)管不是一回事。這份意見稿之所以引起爭議，是因為其中確有許多不盡如人意之處。比如，第三方支付是互聯(lián)網金融和電子商務的基礎，只強調限制而沒有靈活政策，卻可能破壞相關市場的環(huán)境。又如，迫使消費者在超限額消費時使用屬于傳統(tǒng)銀行的高安全系統(tǒng)，卻未必能帶來安全。事實上，銀行系統(tǒng)出現的損害客戶利益的安全問題，比第三方支付機構只多不少。再如，要求綜合賬戶要面對面的方式核驗身份，或者采用5種以上的驗證方式進行交叉驗證；消費賬戶需要3種以上的方式進行交叉驗證。這重陷怎么證明“我就是我”的繁瑣管理哲學中。
可以說，央行這份意見稿既不代表對互聯(lián)網金融說“不”，更不代表對金融創(chuàng)新說“不”，只是其中包含的多重考量模糊了其性質。防止金融系統(tǒng)風險甚至反洗錢，維護銀行主流的支付和清算體系，通過給第三方支付定性賦予互聯(lián)網金融一定空間等都在其考量當中。對這些考量的權衡和引起的爭議，折射出市場發(fā)展與管理思路的不契合。如何彌合分歧？市場行為別拒絕合規(guī)管理，管理思維多強調一些創(chuàng)新。這是對爭議最好的回應。
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