無論是對于傳統(tǒng)金融機構，還是新興的互聯(lián)網金融，下沉都是一個關鍵詞。從企業(yè)投融資到個人財富管理，全社會對金融的需求急劇上升，傳統(tǒng)金融服務難以滿足。同時，金融科技與創(chuàng)新不斷涌現，普惠金融快速發(fā)展，金融服務加速滲透進入日常生活場景。

　　然而，從監(jiān)管者到各類金融機構，再到接受金融服務的企業(yè)與個人……在不斷延伸的金融服務鏈條上，面對金融“破圈”的速度與下沉廣度，各方都擔心自己跟不上，但很難說哪一方已經為此做好了充分的準備。

　　長期以來，廣大的農村地區(qū)、部分經濟欠發(fā)達區(qū)域、傳統(tǒng)產業(yè)領域，以及眾多的中小微企業(yè)和民營企業(yè)，在獲取金融資源方面，處于弱勢地位，金融下沉有著巨大的現實需求。在10月24日舉行的第二屆外灘金融峰會上，以聯(lián)合國數字合作高級別小組聯(lián)合主席身份出席峰會的馬云表示：“大銀行更像是大江大河和血液的動脈，但是我們今天需要湖泊、需要水塘、需要小溪小河、需要各種各樣的沼澤地。”

　　近年來，“小溪小河”扮演起帶動金融服務向下拓展的生力軍角色，在銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機構之外，各類市場主體不斷涌現，金融產品和業(yè)務不斷豐富，金融活水奔流不息。

　　然而，在金融活動大規(guī)模擴張的同時，部分領域的金融風險集中暴露。一些企業(yè)打著互聯(lián)網創(chuàng)新旗幟進行非法集資，一些金融機構誤導消費者、違規(guī)搭售，一些金融產品明顯超出客戶風險承受能力……種種亂象不僅侵害了金融消費者的權益，也加劇了風險的集聚，金融服務的下沉迫切需要規(guī)則護航。

　　對此，監(jiān)管部門加大力度，對P2P、數字代幣、融資租賃等領域的亂象進行了集中治理，同時加強了對銀行、保險等行業(yè)的營銷管理。近年來，對“小溪小河”的治理呈現出進一步常態(tài)化、制度化、精細化的趨勢。

　　在制度上，中國人民銀行日前發(fā)布公告，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》將自11月1日起施行。該辦法對于金融經營規(guī)定更細致，法律效力也更高，同時更加重視金融消費者的權益保護。

　　同時，再次迎來大修的商業(yè)銀行法也新設或充實了多個章節(jié)，對相關問題進行了明確。其中，新設的“客戶權益保護”章節(jié)，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范做出具體規(guī)定：商業(yè)銀行未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產品和服務，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任；商業(yè)銀行不得過度放貸和掠奪性放貸。

　　有評論認為，當前，金融服務下沉不僅要完成從“不做”向“做”的轉變，而且要完成向“科學做”“規(guī)范做”的行為蛻變，這樣的轉變需要制度提供良好的保障。

　　此外，在金融下沉過程中，金融消費者需要保護也需要教育。有專家表示，金融消費者是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者，具備良好金融素養(yǎng)和金融能力的金融消費者將成為維護金融穩(wěn)定的重要基石。

　　對此，有專家提出，培養(yǎng)國民金融能力是數字時代金融監(jiān)管轉型的應有之義，可借鑒國外經驗，將金融教育制度化、常態(tài)化，將金融受教育權上升到國家強制保護的層面。同時，明確各類金融機構、社會團體的權利義務，增強金融教育工作的規(guī)范性。