近日，北京金融法院審理了一起因免息券使用規(guī)則未有效提示說明，導(dǎo)致借款人產(chǎn)生重大誤解并要求撤銷借款合同的案件。法院最終支持了借款人的訴求，判決某銀行應(yīng)返還借款人利息800元。

【案情介紹】

2023年11月1日，仲某通過一家平臺的“借錢”服務(wù)向一家銀行借款7萬元，并于2023年11月14日歸還該筆借款。該筆借款因使用一張14天免息券，未收取利息。這張免息券標(biāo)明，有效期至2023年11月4日，隨借隨還可用。

這次使用免息券后未收取利息的經(jīng)歷，讓仲某認(rèn)為免息券即意味著不收利息，于2023年12月22日再次申請借款7萬元，并使用了一張30天免息券。

2024年1月18日，仲某與客服人員聯(lián)系得知使用的30天免息券提前結(jié)清時會失效，這張30天免息券標(biāo)題位置有“30天免息券——提前結(jié)清失效”字樣，下方顯示有效期至2023年12月23日，分6、12期，隨借隨還可用。

仲某主張當(dāng)時未看到該規(guī)則?？头藛T稱經(jīng)核實(shí)由于在免息券使用規(guī)則中已進(jìn)行提示，故提前還款無法減免利息。

得知該規(guī)則后，當(dāng)日仲某償還《借款合同》項(xiàng)下借款本金7萬元，并支付利息800元。仲某認(rèn)為該平臺多次通過發(fā)送促銷短信、電話促銷方式，邀請其開通借錢額度、領(lǐng)用授信額度、提升借款額度、使用免息券借款，基于誤導(dǎo)性及欺騙性促銷、隨意改變免息券使用規(guī)則等行為，導(dǎo)致其基于重大誤解與某銀行簽訂《借款合同》、使用借款并被迫支付高昂的借款利息，故訴至法院，要求撤銷2023年12月22日簽訂的《借款合同》、某銀行返還其借款利息800元。

【庭審過程】

法院經(jīng)審理認(rèn)為，“優(yōu)惠券”使用規(guī)則應(yīng)向金融消費(fèi)者進(jìn)行有效提示說明。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對于金融消費(fèi)者的提示要以“足以引起對方注意的文字、符號、字體等明顯標(biāo)識”，說明要“以書面或者口頭形式向?qū)Ψ阶鞒鐾ǔＤ軌蚶斫獾慕忉屨f明”“按照金融消費(fèi)者的要求予以說明”“格式條款采用電子形式的，應(yīng)當(dāng)可被識別且易于獲取”。

該案中，銀行并未提交相關(guān)證據(jù)證明對金融消費(fèi)者進(jìn)行了提示說明，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能之后果。某銀行稱仲某曾兩次使用平臺發(fā)放的免息券，但是免息券均非某銀行發(fā)放，也非某銀行向其推銷產(chǎn)生，應(yīng)由平臺承擔(dān)責(zé)任。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺發(fā)放的優(yōu)惠券或免息券等貸款營銷行為并非絕對與商業(yè)銀行無關(guān)，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)上述規(guī)定對營銷導(dǎo)流行為承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

該案中，仲某基于之前的使用經(jīng)驗(yàn)，加之某借款平臺給仲某發(fā)送短信中使用“老用戶專享30天免息券”等語言，對案涉30天免息券的使用規(guī)則產(chǎn)生誤解，進(jìn)而訂立了案涉借款合同。

仲某得知真實(shí)交易規(guī)則后立即歸還了借款，可見，30天免息券的使用規(guī)則決定著仲某的借款行為決定。應(yīng)認(rèn)定仲某對免利息規(guī)則產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，構(gòu)成重大誤解。

【審判結(jié)果】

北京金融法院認(rèn)為，仲某與某銀行簽訂的案涉借款合同應(yīng)被撤銷，因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還?，F(xiàn)仲某已經(jīng)歸還7萬元，某銀行應(yīng)返還仲某800元。

【以案說法】

主審法官林文彪表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款中企業(yè)推出的“N天免息券——提前結(jié)清失效”并附加使用規(guī)則為“限分×期、×期可用，限等額本息還款方式，提前結(jié)清場景下券失效”，宜認(rèn)定為名為“免息券”實(shí)為“優(yōu)惠券”情形。此種營銷手段是企業(yè)市場行為，本身并未違反法律規(guī)定，但應(yīng)對金融消費(fèi)者予以提示說明，若未有效提示說明，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在訂立借款合同時對免息規(guī)則產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，應(yīng)認(rèn)定構(gòu)成重大誤解，消費(fèi)者有權(quán)撤銷合同。