劉維鈞

　　近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，宣布自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。這當(dāng)然是積極完善社會保障網(wǎng)的一個探索性舉措！在為這個創(chuàng)新實踐點(diǎn)贊的同時，我認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在本質(zhì)上屬于商業(yè)保險范疇，其發(fā)展應(yīng)定位于基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充。

　　我國職工的社會保障是以政府主導(dǎo)提供的“四險”（目前“五險”已合并為“四險”）為主體、各類商業(yè)保險為補(bǔ)充的模式。同時，根據(jù)現(xiàn)行社會保險法規(guī)定，靈活就業(yè)人員可自愿參加社會保險。

　　目前，全國有2億左右的靈活就業(yè)人員，但他們繳納社會保險的意愿并不強(qiáng)，積極性也不高。因為在他們看來，解決就業(yè)吃飯是自己最現(xiàn)實最緊迫的問題，養(yǎng)老和醫(yī)療都是未來事件或概率事件。加之絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員都沒有單位代繳代扣的被動適應(yīng)，即便他們每月有很不錯的收入，也缺乏參加社會保險的主動和熱情。

　　其中，對社?；?jì)性質(zhì)的深入了解不夠，是許多靈活就業(yè)人員不愿參加社會保險的一個主觀原因。企事業(yè)單位職工繳納社保，以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險為例，個人按工資總額的8%繳納，單位按職工工資總額的16%繳納，本人繳納部分進(jìn)入個人賬戶，單位繳納部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶?？傆嬍绽U工資總額20%的其余部分由單位和國家負(fù)擔(dān)。靈活就業(yè)人員因社會保險費(fèi)繳納全部由個人承擔(dān)，會造成個人繳納的部分，只有少部分進(jìn)入個人賬戶，其中大部分會進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，這樣表面看起來參加社會保險會吃虧。不可否認(rèn)，有極少數(shù)人參加社保，因為繳費(fèi)基數(shù)、個人壽命長短等原因，單純計算個人盈虧，確實可能存在不劃算的現(xiàn)象。但對絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員來說，按照退休費(fèi)和平均壽命計算，繳納社會保險都是劃算的，能夠獲得更好的社會保障。

　　國家層面也在不斷努力提高退休人員的待遇，企業(yè)退休職工養(yǎng)老金已經(jīng)16連漲，這也彰顯了社會保險的國家保障性質(zhì)。商業(yè)保險是屬于民商事范疇合同約定關(guān)系，一般不會根據(jù)通脹、物價、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展等因素調(diào)整退休金水平。但即便這樣，部分人還是會喜歡商業(yè)保險能中途退保、隨時參保等便利性，而決定購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　為養(yǎng)老未雨綢繆，鼓勵靈活就業(yè)人員積極參加各類養(yǎng)老保險，這是為民服務(wù)題中應(yīng)有之義。比如，如果現(xiàn)階段商業(yè)養(yǎng)老保險更易被許多靈活就業(yè)人員理解認(rèn)同，那么，量身定制針對他們的專屬商業(yè)保險，就是一種值得肯定的做法。有總比沒有好，先易后難、因地制宜，在有條件的地方，先把專屬商業(yè)養(yǎng)老保險搞起來，讓靈活就業(yè)人員習(xí)慣了用“錢”投入養(yǎng)老保障，慢慢地他們也會從中做比較，會發(fā)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的各自優(yōu)勢，從而作出合理的選擇。

　　實際上，人力資源社會保障部已經(jīng)出臺了減免靈活就業(yè)人員社保費(fèi)用的政策，最高減免幅度不超過繳費(fèi)的2/3，最多減免3年。廣東省還取消了靈活就業(yè)人員參加社會保險的戶籍限制。這一靈活社會保險主場“正面戰(zhàn)”必須全面加強(qiáng)，即便是塊“硬骨頭”也要堅決啃下，以取得落實靈活就業(yè)人員社會保障“攻堅戰(zhàn)”的決定性勝利。

　　如果把靈活就業(yè)人員社會保障看做一條龍，國家主導(dǎo)提供的社會保險是龍首，商業(yè)專屬保險是補(bǔ)充屬于龍尾。以龍尾擺動帶動龍頭雄起，靈活就業(yè)人員社會保障這條巨龍定會順勢騰飛而起，助推中國社會保障事業(yè)步入高質(zhì)量發(fā)展。